משכנתא הפוכה

מרבית האנשים משלמים במשך שנים רבות מחייהם את תשלומי המשכנתא החודשיים על מנת להגיע למצב בו הם מחזיקים בבעלותם נכס בערוב ימיהם.

בעלי המזל מביניהם ישלמו משכנתא רק למשך תקופה קצרה בחייהם, אולם ברוב המקרים תשלומי המשכנתא בארץ נמשכים תקופה ארוכה יותר, למשך זמן של עד 30 או אפילו 40 שנה. במקרים הללו האנשים הופכים להיות בעלי הנכס בשלב מאוחר יחסית בחייהם, לאחר שכל השנים נאבקו על מנת לעמוד בתשלומים השוטפים.

כאשר אנשים הופכים לבעלי נכס בגיל מאוחר יחסית, בדרך כלל מאזן התשלומים שלהם משתנה מהרבה בחינות. יתכן והם כבר יצאו לפנסיה ועל כן הם אינם משתכרים סכומים שיכולים להספיק להם לצורכי מחייתם. כמו כן, צרכי המחייה שלהם עשויים להשתנות משמעותית, כאשר לעיתים נוצרות בעיות רפואיות שמצריכות תרופות וטיפולים רפואיים שונים.

ולבסוף, לנוכח המשפחה המתרחבת ישנו פעמים רבות רצון לסייע כלכלית לבני המשפחה השונים. כלומר, בגילאים מאוחרים יותר, ובעיקר בגיל הזהב, לעיתים ישנו צורך בתזרים מזומנים גדול יותר.

האם העובדה שקשישים מסוימים מחזיקים ברשותם נכס יכולה לסייע להם בהשגת תזרים מזומנים זה? התשובה היא כן, על ידי משכנתא הפוכה.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה כשמה כן היא: במקום שהבנק ייתן כספים על מנת לרכוש נכס, הוא נותן כספים בתמורה לשעבוד של נכס קיים. משכנתא זו ניתנת אך ורק לקשישים שמחזיקים בבעלותם נכס והכספים ניתנים בשתי צורות אפשריות, על פי בחירת הלווה: בצורת סכום גדול וחד פעמי או בצורת תשלום חודשי קבוע.

יתרונות המשכנתא ההפוכה

משכנתא זו מאפשרת לקשישים רבים להמשיך לשמור על שגרת החיים האהובה בבית בו הם חיים כבר זמן רב.

בית זה עשוי להיות רב חשיבות עבורם ולהכיל עבורם זיכרונות רבים. בעזרת משכנתא הפוכה הקשיש יכול להישאר בביתו ולא יאלץ לעבור לבית צנוע יותר או לעבור לגור עם צאצאיו. כמו כן, באמצעות קבלת הכספים מהמשכנתא ההישארות בבית אינה מלווה בהכרח בירידה באיכות חייו של הקשיש.

לקיחת משכנתא הפוכה היא תהליך פשוט יחסית הואיל והקשיש לא צריך להוכיח שיש ביכולתו להחזיר את הכספים, הן מבחינת הכנסות עתידיות והן מבחינת מצבו הבריאותי.

הקשיש לא צריך לגייס ערבים או להוכיח שיש בידיו הכנסה קבועה או בטחונות כלכליים מלבד הדירה. כמו כן, גם אם הקשיש במצב בריאותי רעוע, הבנק אינו מודאג מכך היות וההלוואה ניתנת כנגד הנכס והיא תוחזר עם מותו של הקשיש בשתי דרכים אפשריות: צאצאיו של הקשיש הלווה יכולים להחזיר את ההלוואה ולקבל את הנכס ששועבד, או שהנכס עומד למכירה והבנק לוקח אליו את יתרת המשכנתא ומשאיר לצאצאים את ההפרש שבין ערך הדירה לבין יתרת המשכנתא.

חסרונות המשכנתא ההפוכה

התוצאה של לקיחת משכנתא הפוכה היא שאדם שהקדיש תקופה ארוכה מחייו (ובמקרים מסוימים אף את מרבית חייו) לשם רכישת נכס, בסופו של דבר לא יוכל להשאיר את הנכס שבבעלותו לצאצאיו.

כמו כן, חשוב לציין שמשכנתא הפוכה הינה הלוואה לכל דבר וככזאת היא נושאת ריביות ועמלות בגין העמדת ההלוואה. על כן, יש הסוברים כי משתלם יותר כלכלית עבור הקשיש למכור את הנכס ולקבל לרשותו את סכום הכסף שהנכס שווה מבלי לשלם הוצאות נלוות לבנק.

אולם, פעולה זו היא כמובן לא תמיד אפשרית, שכן מכירת הנכס תהיה מלווה בדרך כלל בפינויו ובנוסף מכירת נכס היא לעיתים תהליך ארוך ומורכב שלא כל קשיש יוכל לעמוד בו. לנוכח כך, ניתן לסכם כי למשכנתא הפוכה ישנן יתרונות לצד חסרונות. ככזאת, היא עשויה להוות פתרון אידיאלי לבעיותיהם של קשישים מסוימים אך לא עבור אלו של אחרים.