משכנתא היא הלוואה שנוטלים זוגות צעירים, לפעמים גם יחידים, בכדי לממן רכישת בית למגורים. לעתים, את המשכנתא לוקח גוף עסקי מסחרי, בכדי לממן רכישה של מפעל, בית מלאכה או משרד.
גם משקיעים לעתים זקוקים למשכנתא, כאשר רוצים לרכוש נכס בארץ או בחו”ל, במינוף גבוה.
אבל לצד המשכנתא הרגילה, יש גם משכנתא הפוכה. כפי שניתן לראות משמה, היא פועלת בדיוק הפוך. במקום לקבל משכנתא לרכישת נכס, מגיעים לגורם המלווה כאשר כבר יש לכם נכס בבעלות מלאה. לאחר רישום שיעבוד על הבית מתחילים לקבל מהבנק כסף – הלוואה בסכום אחד או לשיעורין. למה עושים את זה? מהם היתרונות?
לקבל הלוואה – בקלות
לא לכולם קל לקבל הלוואה מהבנק. יש צורך בערבים, לפעמים צריך להציג תלושי משכורת, ולהראות הכנסה קבועה. מה עושים כאשר מדובר באדם מבוגר שזקוק להלוואה, במיוחד כאשר מדובר בסכום מאוד גבוה של כסף? לבקש מהילדים שיחתמו על ערבות? זה לא ממש נעים. להציג לבנק תלושי משכורת? לא תמיד זה אפשרי ולא תמיד זה מספיק.
כשקיים נכס, אפשר בקלות לגשת לגוף פיננסי, בנק או כל חברה פיננסית שעוסקת במשכנתא הפוכה, ולקבל הלוואה. הבית משמש בתור בטוחה, זה עד כדי כך פשוט.
משכנתא הפוכה: משפרים את רמת החיים
בגיל השלישי מסתבר לעתים שרמת החיים שונה מכפי שחלמו עליה בגילאים צעירים. הלוואת משכנתא הפוכה מאפשרת לשפר את רמת החיים. מכיוון שמדובר בסכום ניכר שניתן לקבל, הרי שאין כל קושי לממן באמצעותו טיולים בחו”ל, רכישת מוצרי מותרות, החלפת רכב, רמת חיים גבוהה בכלל.
אבל, באותו האופן ניתן להיעזר בכך גם בכדי לממן מגורים בדיור מוגן. אם רוצים לעבור למסגרת דיור מוגן, יש לשלם לא מעט כסף כדמי פיקדון. מי שלא צבר די חסכונות לצורך כך יכול בצורה פשוטה לעשות זאת – במשכנתא ההפוכה.
יתרון חשוב של משכנתא הפוכה: לעזור לילדים
יתרון נוסף של המשכנתא ההפוכה נשען על כך שניתן לייעד את תקבולי ההלוואה לכל מטרה שרוצים. איש לא עומד על כך שהכסף ישמש לצורך רכישת רכב חדש או למגורים בדיור מוגן דווקא.
אפשר באותה המידה גם לסייע לילדים או לנכדים שבגרו וזקוקים לעזרה במימון חתונה. אפשר גם להיעזר במשכנתא כדי לסייע במימון לימודים או אפילו להקמת עסק – השקעה לטווח ארוך.
ומהו היתרון הגדול ביותר במשכנתא הפוכה? לא צריך למכור את הבית!
אם זקוקים לכסף זמין לכל מטרה שהיא, במקום למכור את הבית, לווים משכנתא ההפוכה. ומתי מחזירים את ההלוואה? ניתן להחזיר אותה אפילו לאחר שהלווה או הלווים הולכים לעולמם. במקרה זה, היורשים יחליטו האם למכור את הבית או להחזיר את המשכנתא ולעביר את הבית על שמם.
אך נכון למועד קבלת ההלוואה, כל הדברים הללו כלל לא רלוונטיים. מה שחשוב זה שניתן להפוך את הבית למקור מידי להכנסה. והריבית? כמו בכל משכנתא, מדובר בריבית אטרקטיבית בהחלט.
אין תשלומים שוטפים ופיגורים – יתרון נוסף וראוי לציון של המשכנתא ההפוכה נשען על כך שאין מועד נתון מראש לצורך החזרת ההלוואה. בשונה מהלוואה רגילה, אין איזושהי “חרב” שתלויה מעל לראש. לא יכול להיווצר מצב של תשלומים בפיגור וריבית פיגורים. הבנק לא יכול להשתלט על הבית ולמכור אותו מהסיבה הפשוטה – שאת ההלוואה ניתן להחזיר בעתיד הרחוק. רחוק מאוד.
