הדיור המוגן של ימינו שונה לחלוטין מאותם בתי אבות שהיו נהוגים בעבר.
הדיור המוגן קרוב יותר מאפשר חיים כמו בבית מלון יוקרתי, וגם בתי האבות כיום יכולים להיות ברמה גבוה, אפילו מאוד. חדרים פרטיים מרווחים, שירותי פנאי ותרבות, מופעי בידור, ארוחות מלאות בחדר אוכל מפנק.
האם חייבים למכור את הבית?
שיטה פשוטה למימון דמי הפיקדון או דמי הקדימה שמשלמים בכניסה לדיור המוגן או לבית האבות היא – מכירת הבית. אבל האם זו הדרך הטובה ביותר? המוצלחת ביותר?
כיום, ישנה חלופה טובה בהרבה. מדובר במשכנתא. אבל לא במשכנתא רגילה מדובר כאן, אלא במוצר פיננסי שונה לחלוטין שנקרא – משכנתא הפוכה.
משכנתא למבוגרים – יש “חיה” כזאת
הבנקים נוטים שלא לאשר הלוואות גדולת או משכנתאות לאנשים מבוגרים. משכנתא, כידוע, צריך לשלם במשך הרבה מאוד שנים. משכנתא כרוכה בעריכת ביטוח חיים. אבל משכנתא הפוכה מתאימה למימון מגורים בבית אבות פשוט מכיוון שלא מדובר בהלוואה רגילה, כפי שכולם מכירים.
במקרה זה, מדובר בהלוואה ייעודית למבוגרים. קהל היעד הטבעי, הפעם, איננו זוגות צעירים שרוצים לקנות דירה או בית. גם לא מדובר במוצר פיננסי שמתאים לאנשים בגיל העמידה. זהו פתרון שהינו במוצהר, פתרון לבני הגיל השלישי שיש ברשותם נכס, בית או דירה, בבעלותם המלאה.
קבלו עכשיו – החזירו בעתיד הרחוק
ההלוואה ההפוכה לא כרוכה בתשלום חודשי – לא גבוה, לא נמוך. לא צריך לדאוג שהוראת הקבע תחזור, כי פשוט אין כזאת. אז מתי מחזירים את הכסף שקיבלתם? ההחזר יתבצע בתאריך עתידי. בהחלט ניתן להגדיר זאת כמועד עתידי שבו יימכר הנכס וניתן אף שהיורשים יטפלו בכך, בעתיד הרחוק מאוד.
ואם היורשים לא ירצו למכור את הבית? אין כל בעיה. הם יוכלו להחזיר את הסכום שאותו חייבים לבנק, בתוספת הריבית ולאחר מכן – הבית עובר על שמם בטאבו.
משכירים את הבית ומרוויחים פעמיים
מגורים בבית אבות כרוכים לא רק בתשלום ראשוני וחד פעמי אלא גם בתשלומים שוטפים וקבועים. ניתן לראות בקלות כי משכנתא הפוכה מאפשרת להרוויח פעמיים.
ראשית, לא צריך למכור את הבית, במיוחד כיום כאשר אין מקור סולידי שבו ניתן להשקיע את הכסף העודף (לאחר תשלום המקדמה לבית האבות). בנוסף, ההכנסות משכירות יכולות לממן את התשלום השוטף לבית האבות.
משכנתא הפוכה – הלוואה בתנאם מפתיעים
גם מבחינת תנאי ההלוואה, למשכנתא הפוכה יש יתרונות משמעותיים. אנשים בגיל השלישי מגלים לעתים ספקנות או חשדנות בריאה בעניינים פיננסיים או בנקאיים לא מוכרים. זו תפיסה חיובית בהחלט ולכן, תמיד כדאי לקרוא את “האותיות הקטנות”. אך כלל, ניתן לומר כי משכנתא הפוכה ניתנת בתנאים טובים מאוד, ריבית נמוכה וכאמור – בלי החזר חודשי.
איך זה קורה? זה פשוט – עצם העובדה שנרשם שיעבוד על הבית הופך ההחזר הכספי למלווה לוודאי. אחוז המימון, אגב, מגיע לעד 50 אחוז מערך הנכס ולשני הצדדים – זהו הסדר מצוין.
